Bunga pinjaman adalah biaya tambahan yang harus dibayar peminjam kepada pemberi pinjaman sebagai imbalan atas penggunaan uang selama periode tertentu. Bunga ini bisa dihitung berdasarkan jenis pinjaman dan metode perhitungan yang digunakan.
Jenis-Jenis Bunga Pinjaman
1. Bunga Flat
Bunga dihitung dari jumlah pokok awal dan tetap sama setiap bulan.
2. Bunga Efektif
Bunga dihitung dari sisa pokok pinjaman. Semakin kecil sisa pokok, semakin kecil bunga bulan berikutnya.
3. Bunga Anuitas
Perhitungan bunga yang menghasilkan cicilan bulanan tetap, meski komposisi pokok dan bunga berubah tiap bulan.
Cara Menghitung Bunga Pinjaman Flat
Rumus:
Bunga per bulan = (Plafon Pinjaman × Suku Bunga per Tahun) / 12
Total bunga = Bunga per bulan × Tenor (bulan)
Contoh:
Pinjaman: Rp10.000.000
Bunga: 12% per tahun
Tenor: 12 bulan
Bunga per bulan = (10.000.000 × 12%) / 12 = Rp100.000
Total bunga = Rp100.000 × 12 = Rp1.200.000
Total yang harus dibayar = Rp10.000.000 + Rp1.200.000 = Rp11.200.000
Cicilan per bulan = Rp11.200.000 / 12 = Rp933.333
Cara Menghitung Bunga Pinjaman Efektif
Rumus:
Bunga bulan ke-n = Sisa pokok × (Bunga per tahun / 12)
Angsuran pokok = Pinjaman pokok / Tenor
Contoh:
Pinjaman: Rp12.000.000
Bunga: 12% per tahun
Tenor: 12 bulan
-
Angsuran pokok: Rp1.000.000/bulan
-
Bunga bulan pertama: Rp12.000.000 × 1% = Rp120.000
-
Bunga bulan kedua: Rp11.000.000 × 1% = Rp110.000
(dan seterusnya…)
Total cicilan tiap bulan menurun karena bunga makin kecil.
Cara Menghitung Bunga Anuitas
Perhitungan bunga anuitas lebih rumit karena menggunakan rumus keuangan yang melibatkan nilai sekarang dan bunga majemuk. Namun, kamu bisa menggunakan kalkulator pinjaman atau Excel.
Rumus umum anuitas:
Angsuran tetap = [P × i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n – 1]
Keterangan:
-
P = pokok pinjaman
-
i = suku bunga per bulan
-
n = jumlah bulan (tenor)
Mana yang Lebih Untung?
| Jenis Bunga | Cocok Untuk | Kelebihan | Kekurangan |
|---|---|---|---|
| Flat | Kredit konsumtif kecil | Mudah dihitung, cicilan tetap | Total bunga cenderung lebih besar |
| Efektif | Kredit usaha, KPR | Bunga lebih adil sesuai sisa pokok | Cicilan menurun, sulit diprediksi |
| Anuitas | KPR, pinjaman besar | Cicilan tetap, bunga makin kecil | Perhitungan kompleks |
Kesimpulan
Memahami cara menghitung bunga pinjaman penting agar kamu bisa menghitung total kewajiban dengan akurat. Baik itu bunga flat, efektif, atau anuitas—masing-masing punya kelebihan dan kekurangan. Pastikan kamu mengetahui jenis bunga yang dikenakan sebelum menyetujui kontrak pinjaman.